マイホームを探し始める前にすること その1 貯蓄

物件購入後、住宅ローンを支払えなくなった場合、物件は最終的には売却（任意売却または
競売）し、ローンを返済することになります。
この時、ローンを完済できれば良いのですが、もしそれでも多額のローンが残ってしまった
場合、自己破産せざるを得なくなってしまいます。

ということは、逆に「売買金額＞住宅ローン」としておけば、自己破産することは無いということです。
ここでポイントとなるのが頭金です。

例えば、以下の場合を想定してみましょう。

あくまでもシミュレーションですが、フルローンだと売却時に住宅ローンが359万円残ってしまい、別途これらの資金を用意しないと売れなくなってしまいますが、頭金を売買金額の2割入れた場合は、売ったとしても逆に56万円資金が残ることになります。

また、毎月のローン返済額も減らすことができます。

上記のシミュレーションで見ると、フルローンの場合ローンの毎月の返済額は88,919円、一方頭金2割入れた場合、毎月の返済額は71,982円と、約20%も支払額を削減できます。

返済額がマイルドになることで、無理のない返済となり、この意味でも破産のリスクを減退させることが可能となるのです。

人生はいつ、何が起こるか分からないもの…。

転勤や家族関係等で、一時的にマイホームを離れ、別の場所に住まいを構えることもあり得ます。
また、子供が増えて狭くなってしまったとか、マンションではなくてやっぱり戸建が良かったとか、マイホーム自体が自分達とマッチしなくなってしまったということもあり得ます。

そうなってしまうと、せっかく買ったマイホームを実質使っていないにもかかわらず、固定資産税・都市計画税や住宅ローン、マンションであれば管理費・修繕積立金を払い続けることになってしまいます。まさに”負”動産です。

これを避ける有効な方法の一つが、マイホームを売却することなのですが、それには「住宅ローンを完済できるかどうか」ということがポイントになってきます。

先程のシミュレーションを見ると、フルローンの場合、359万円の資金を確保しないと、売れないということになってしまいます。
一方、頭金を購入代金の2割入れている場合、売却金額＞住宅ローンとなっており、売っても問題ない、ということになります。

つまり、相応額を頭金として入れておくなり貯金をもっておくなりしておけば、こうした事態にも柔軟に対応できる一方、ない場合は対応することができず、ムダ金を支払うことにもなりかねないということです。

人生何があるか分かりませんが、貯金が選択肢を保証してくれるのです。

マイホームを所有すると、先程書いたように固定資産税・都市計画税、住宅ローンの返済、
管理費・修繕積立金（マンションの場合）がかかってきます。

上記の費用が現在の住まいにかかる費用よりも高い場合、生活の質を下げざるを得なくなってしまいます。生活の質を下げることによるストレスというのは思った以上に大きなものです。

ところが、現在の住まいにかかる費用+貯蓄をしていれば、その貯蓄がクッションの役割を果たしてくれます。生活の質の変動を小さくする、そうした意味でも貯蓄は役に立つのです。